Страхование ответственности
перед третьими лицами
(Haftpflichtversicherung)

Страхование автомобиля в Германии обязательно для всех участников движения. Страхование ответственности перед третьими лицами (Haftpflichtversicherung, в этой главе дальше обозначается просто страховка) гарантирует оплату ущерба нанесенного третьему лицу если Вы виновны, а также если Ваш автомобиль - при отсутствии Вашей вины - повредил другой автомобиль (т.н. Gefaerdungshaftung - обязанность возмещения ущерба, причиной которого явился источник повышенной опасности).

При заключении страховки важно, что была обговорена достаточно высокая сумма покрытия (Deckungssumme), если она слишком низка, то выходящий за ее пределы ущерб Вы должны оплачивать из собственного кармана. Впрочем большинство страховых фирм предлагают неограниченную сумму покрытия (неограниченное покрытие имущественного иска, ущерб причиненный здоровью человека покрывается страховкой в размере от 7,5 до 15 млн. марок ).

Страховка одного и того же автомобиля в различных округах Германии будет стоить по-разному (в силу того, что аварийность, допустим, в большом городе может быть выше, чем в сельской местности), в качестве примера в дальнейшем будет указываться группа страховки R5 cо ставкой 100% (эта ставка зависит от стажа водителя), состояние 1.01.1998.

1. Обязательное страхование

Владелец автомобиля обязан заключить страховой договор. Договор служит:

• защите пострадавшего в аварии: страховка возместит пострадавшему ущерб в размере страховой суммы.
• защите виновного в нанесении ущерба: он не должен погашать долг из своего кармана.

Нарушение закона об обязательном страховании наказуемо.

2. Застрахованное лицо

Следующие лица застрахованы при заключении договора:

• заключивший страховку
• владелец (тот, кому законно принадлежит автомобиль, как правило это человек на которого зарегистрирован автомобиль)
• водитель

3. Страховые услуги

Страховка покрывает ущерб нанесенный в результате пользования автомобилем. Ущерб нанесенный собственному автомобилю страховкой не покрывается. Для этой цели существует т.н. Каско-страхование (Kaskoversicherung). Первой задачей страховой фирмы при возмещении ущерба является перепроверка иска на его правдивость. Не следует поэтому полагать, что страховка оплатит любой предъявленный ей счет об ущербе, возникшем якобы в результате аварии. В своей работе страховая фирма должна соблюдать интересы застрахованного.
Расходы судебного процесса или иска, поданного через суд, страховая фирма не возмещает. Однако она оплачивает адвокатские расходы потерпевшего.

4. Сумма покрытия (Deckungsbeitrag)

С 1 июля 1997 минимальная сумма покрытия составляет 5 млн. марок за ущерб нанесенный здоровью, а при смертельном исходе или травме трех и более человек суммарно до 15 млн. марок.

5. Последствия обязательного страхования

Страховая фирма должна заключить страховой договор в течение двух недель с момента подачи заявления (отказ в заключении договора возможен, например, если заключающий страховку не платил своевременные взносы предыдущей страховой фирме).

6. Подсчет страхового взноса

• Тип и применение транспортного средства
  Страховые взносы различаются в зависимости от типа автомобиля (напр. легковой, грузовой и т.п.). Кроме того величина взносов зависит от того, где эксплуатируется тот или иной автомобиль. Например взнос за автомобиль-такси выше, чем за подобный автомобиль используемый в личных целях.
• Мощность автомобиля/типовые классы (Fahrzeugstarke/Typklasse)
  Раньше тарифы подразделялись исключительно по мощности автомобиля (кВт/л.с.). С 1 июля 1996 года многие страховые фирмы ввели тарификацию по т.н. «типовым классам». В расчет идет средняя аварийность той или иной модели, все автомобили отныне соответствуют определенному типу аварийности. Т.к. можно исходить из того, что со временем все страховые фирмы перейдут на такую классификацию, классификация по мощности во время переходной фазы будет возможна только в единичных случаях.
• Личностные факторы

a) Региональный класс(Regionalklasse)
Величина страхового взноса зависит от региона, в которм автомобиль будет поставлен на учет. Принадлежность того или иного региона к определенному региональному классу зависит от индекса средней аварийности в этом регионе. Однако, например, авария, которая была совершена жителем Гамбурга в Кельне влияет на статистику аварийности в Гамбурге.

б) Страховая ставка безаварийности (Schadenfreiheit)
Страховая ставка безаварийности водителя напрямую зависит от того как долго и насколько безаварийно он ездил. Условная страховая ставка в процентах соответствует определенным классам безаварийности. С каждым безаварийным годом водитель «перемещается» в более выгодный класс и как следствие этого платит меньше. Соответственно величина процентной ставки снижается с каждым безаварийным годом.

в) Специальные скидки (Sonderrabatte)
Страховые фирмы предлагают многочисленные скидки: скидки для женщин, скидки для тех, кто проезжает меньше 9000 км в год, скидки для владельцев гаражей, скидки для владельцев новых автомобилей, возрастные скидки и т.д. Стоит лишний раз проинформировать себя в страховой фирме обо всем многообразии скидок данной фирмы.

7. Потеря скидки за безаварийность (Verlust des Schadenfreiheitsrabatts)

Если страховой фирмой регистрируется авария с нанесением ущерба, это ведет к смещению застрахованного в более невыгодный страховой класс (Schadenfreiheitklasse). При этом не играет никакой роли несла ли страховая фирма раньше какие-либо издержки за застрахованного или нет. Смещения в другой класс не происходит, если застрахованный решил проблему возмещения ущерба без подключения страховки.
Страховая фирма должна предоставить застрахованному возможность возместить ущерб до 500 ЕВРО самому (в течение 6 месяцев с момента оповещения), в этом случае страховой класс за безаварийность тоже остается прежним. Некоторые страховые фирмы предлагают застрахованным такую возможность при сумме ущерба до 1.000 ЕВРО.

8. Обязательность оповещения при аварии (Schadenmeldepflicht)

О любой аварии, которая влечет за собой обязательство погашения ущерба по страховому договору, застрахованный должен оповестить страховую фирму в течение одной недели. Только аварии с ущербом от 250 до 500 ЕВРО (в зависимости от договора) в некоторых случаях могут быть заявлены позже. Если вы решили самостоятельно покрыть ущерб, вы не обязаны информировать страховку об аварии.

9. Возможности страховой фирмы расторгнуть договор или отказаться в погашении ущерба

В случае, если застрахованный не придерживался правил договора, страховая фирма в случае возмещения ущерба может взыскать с него до 5.000 ЕВРО. Это может случиться если, например, застрахованный причинил ущерб не имея годных водительских прав. Тоже самое можно сказать об авариях совершенных в нетрезвом состоянии.

Страховая фирма может потребовать от застрахованного до 5.000 ЕВРО также в случае самовольного оставления места аварии или дачи ложных данных.